지난해 4분기부터 시작된 일이다. 한국은행과 금융위원회가 가계부채 증가세를 잡기 위해 대출 규제를 강화하면서 전체 가계부채 증가율이 눈에 띄게 둔화했다. 2025년 4분기 가계부채 통계를 보면 전년 동기 대비 증가율이 3.2%로, 2024년 같은 기간 5.8%보다 크게 낮아졌다.
문제는 전체 수치 속에 숨은 세부 내용이다. 20~30대 청년층 가계부채는 오히려 8.7% 늘었다. 40대 이상은 2.1% 증가에 그친 것과 대조적이다. 청년층이 전체 가계부채에서 차지하는 비중도 18.3%로 역대 최고치를 기록했다.
이런 현상은 구조적 문제와 맞닿아 있다. 청년층은 주택 구입을 위한 대출이 전체의 62%를 차지한다. 서울 아파트 평균 매매가가 12억원을 넘는 상황에서, 월급 300만원 받는 직장인이 집을 사려면 대출 없이는 불가능하다. 금리가 3.5%대로 유지되고 있지만, 원금 상환 부담까지 더하면 매달 150만원 이상을 갚아야 한다.
정부는 청년 전용 대출 상품을 늘리고 있다. DSR(총부채원리금상환비율) 규제도 청년층에게는 예외를 적용한다. 하지만 이는 근본 해결책이 될 수 없다. 대출을 받기 쉽게 만들어봐야 빚이 늘어날 뿐이다.
OECD 평균과 비교하면 한국의 상황이 더 선명해진다. OECD 국가들의 평균 가계부채 비율은 GDP 대비 72%인데, 한국은 106%에 달한다. 특히 청년층 부채 증가율은 OECD 평균(3.1%)의 거의 3배 수준이다.
전문가들은 2026년 상반기까지 이런 추세가 이어질 것으로 본다. 금리 인하 기대감이 커지면서 대출 수요가 다시 늘어날 가능성이 높기 때문이다. 청년층 부채 문제를 해결하려면 주택 공급 확대와 일자리 질 개선이 동시에 이뤄져야 한다. 대출 규제만으로는 한계가 명확하다.
청년층 가계부채가 역대 최고 비중인 18.3%를 기록하며 주목해야 할 문제점이 드러나고 있다.
정부의 대출 규제 강화에도 불구하고 청년층 부채가 지속적으로 늘어나고 있어, 근본적인 해결책이 필요함을 보여준다.
청년층 부채의 62%가 주택 구입 대출로 나타나, 청년층의 주거 문제가 부채 증가의 주요 요인임을 확인할 수 있다.
주택 구입을 위한 과도한 대출은 청년층의 가처분소득을 급격히 감소시켜 결혼, 출산, 자기계발 등 생애 주기 과제 이행을 어렵게 만든다.
전체 가계부채는 둔화하는 가운데 청년층만 부채가 급증하는 현상은 기존 금융 규제가 청년층에게 불리하게 작동하고 있음을 보여준다.
청년층의 높은 부채 부담은 장기적으로 소비 위축과 투자 감소로 이어져 국가 경제 전체의 역동성을 떨어뜨릴 수 있다.